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近日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規劃》）。《規劃》依據《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》制定，提出新時期金融科技發展指導意見，明確金融數字化轉型的總體思路、發展目標、重點任務和實施保障。

《規劃》強調，要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，全面貫徹黨的十九大和十九屆歷次全會精神，堅持創新驅動發展，堅守為民初心、切實履行服務實體經濟使命，高質量推進金融數字化轉型，健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局、實現共同富裕貢獻金融力量。

《規劃》指出，要堅持“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發展原則，以加強金融數據要素應用為基礎，以深化金融供給側結構性改革為目標，以加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現整體水平與核心競爭力跨越式提升。

《規劃》提出八個方面的重點任務。一是強化金融科技治理，全面塑造數字化能力，健全多方參與、協同共治的金融科技倫理規范體系，構建互促共進的數字生態。二是全面加強數據能力建設，在保障安全和隱私前提下推動數據有序共享與綜合應用，充分激活數據要素潛能，有力提升金融服務質效。三是建設綠色高可用數據中心，架設安全泛在的金融網絡，布局先進高效的算力體系，進一步夯實金融創新發展的“數字底座”。四是深化數字技術金融應用，健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，不斷壯大開放創新、合作共贏的產業生態，打通科技成果轉化“最后一公里”。五是健全安全高效的金融科技創新體系，搭建業務、技術、數據融合聯動的一體化運營中臺，建立智能化風控機制，全面激活數字化經營新動能。六是深化金融服務智慧再造，搭建多元融通的服務渠道，著力打造無障礙服務體系，為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數字金融服務。七是加快監管科技的全方位應用，強化數字化監管能力建設，對金融科技創新實施穿透式監管，筑牢金融與科技的風險防火墻。八是扎實做好金融科技人才培養，持續推動標準規則體系建設，強化法律法規制度執行，護航金融科技行穩致遠。

《規劃》要求各方加強組織統籌、加大投入力度，做好規劃實施監測評估，確保各項任務落到實處、取得實效。

金融科技發展規劃(2022—2025年)全文

金融科技作為技術驅動的金融創新，是深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力的重要引擎。數字經濟的蓬勃興起為金融創新發展構筑廣闊舞臺，數字技術的快速演進為金融數字化轉型注入充沛活力，金融科技逐步邁入高質量發展的新階段。為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型，根據《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》，特編制本規劃。

第一章  發展環境

第一節  “十三五”時期金融科技發展回顧

“十三五”期間，金融業貫徹落實黨中央、國務院決策部署。聚力“六穩”“六保”，堅持發展與監管兩手抓，推動金融科技在實體經濟的沃土中落地生根。大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術金融應用成效顯著。金融服務覆蓋面逐步擴大，優質金融產品供給不斷豐富，金融惠民利企水平持續提升。金融科技創新監管工具穩步實施，監管規則體系和監管框架不斷健全，金融守正創新能力大幅提高。總的看，我國金融科技發展從星星之火到百舸爭流、從基礎支撐到驅動變革，呈現出旺盛生機與活力，有力提升金融服務質效，高效賦能實體經濟，為金融業高質量發展注入充沛動力。

我國金融科技發展同時面臨諸多挑戰，發展不平衡不充分的問題不容忽視。數字化浪潮下智能技術應用帶來的數字鴻溝問題日益凸顯，區域間金融發展不平衡問題依然存在，部分大型互聯網平臺公司向金融領域無序擴張造成競爭失衡，大小金融機構間數字化發展“馬太效應”尚待消除，技術應用百花齊放而關鍵核心技術亟需突破。這些不平衡不充分的問題正是未來一段時期深化金融與科技融合，推動金融業數字化發展亟需攻關的重要課題。

第二節  “十四五”時期金融科技發展愿景

黨的十九屆五中全會明確提出，要加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。這既離不開金融對資源配置的引導優化，也離不開科技創新在激發市場活力方面的重要作用。“十四五”時期，我國開啟全面建設社會主義現代化國家新征程，數據成為新的生產要素，數字技術成為新的發展引擎，數字經濟浪潮已勢不可擋。

站在“兩個一百年”奮斗目標的歷史交匯點上，金融業要凝心聚力、砥礪奮進，不斷破解發展瓶頸和難題，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段。力爭到2025年，整體水平與核心競爭力實現跨越式提升，數據要素價值充分釋放、數字化轉型高質量推進、金融科技治理體系日臻完善、關鍵核心技術應用更為深化、數字基礎設施建設更加先進，以“數字、智慧、綠色、公平”為特征的金融服務能力全面加強，有力支撐創新驅動發展、數字經濟、鄉村振興、碳達峰碳中和等戰略實施，走出具有中國特色與國際接軌的金融數字化之路，助力經濟社會全面奔向數字化、智能化發展新時代。

第二章  總體部署

第一節  指導思想

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導、深刻領會黨的十九大和十九屆二中、三中、四中、五中、六中全會精神，貫徹落實《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》，準確把握新發展階段、深入踐行新發展理念。堅持目標導向和問題導向，以深化金融數據要素應用為基礎，以支撐金融供給側結構性改革為目標，以加快推進金融機構數字化轉型為主線。，從健全科技治理體系、夯實數字基礎底座、加強技術創新引領、激活數字化經營動能、強化創新審慎監管、踐行數字普惠金融等方面精準發力，加快健全適應數字經濟發展的現代金融體系，為構建新發展格局貢獻金融力量。

第二節  基本原則

——數字驅動。把握數字經濟發展新趨勢，發揮數據要素倍增作用，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿于業務運營全鏈條，強化金融創新的科技武裝、數據加持，加快金融數字化轉型步伐，全面提升我國金融業綜合實力和核心競爭力。踐行安全發展觀，運用數字化手段不斷増強風險識別監測、分析預警能力，切實防范算法、數據、網絡安全風險，共建數字安全生態。

——智慧為民。抓住全球人工智能發展新機遇，以人為本全面推進智能技術在金融領域深化應用，強化科技倫理治理，著力打造場景感知、人機協同、跨界融合的智慧金融新業態，實現金融服務全生命周期智能化，切實增強人民群眾獲得感、安全感和幸福感。

——綠色低碳。樹立綠色發展理念，以實現碳達峰碳中和為目標，加強金融科技與綠色金融的深度融合，創新發展數字綠色金融，運用科技手段有序推進綠色低碳金融產品和服務開發，著力提升金融服務綠色產業的覆蓋面和精準度，助力實體經濟的綠色轉型和低碳可持續發展。

——公平普惠。以公平為準則、以普惠為目標，合理運用金融科技手段豐富金融市場層次、優化金融產品供給，不斷拓展金融服務觸達半徑和輻射范圍，彌合地域間、群體間、機構間的數字鴻溝，讓金融科技發展成果更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，助力實現共同富裕。

第三節  發展目標

——金融業數字化轉型更深化。金融業數字化從多點突破邁入深化發展新階段，全局性、系統性數字思維深入人心，數字化轉型的理論、方法、評價體系基本形成，上云用數賦智水平穩步提高，金融機構數字化經營能力大幅躍升。

——數據要素潛能釋放更充分。金融數據全生命周期管理體系更加完備，數據能力建設不斷強化，跨機構、跨地域、跨行業數據規范共享有力有序推進，金融與民生領域數據融合應用全面深入，數據安全和個人隱私得到有效保障。

——金融服務提質增效更顯著。數字普惠金融和無障礙服務體系更加完善、智慧金融服務與生產生活場景深度融合，科技賦能金融資源更為精準地配置到經濟社會發展關鍵領域和薄弱環節，金融服務實體經濟能力進一步增強。

——金融科技治理體系更健全。現代化科技治理架構不斷完善，科技倫理水平顯著提高，監管科技應用水平和數字化監管能力持續提升，金融科技創新監管進一步強化，與金融數字化轉型相適應的法律、標準、人才體系更完備。

——關鍵核心技術應用更深化。關鍵軟硬件技術金融應用研究攻關持續深入、場景適配不斷加強、成果轉化更加順暢，穩健高效的技術供應體系逐步健全，產學研用互為支撐、相互促進的開放創新產業生態更加優渥。

——數字基礎設施建設更先進。綠色、智能、高可用金融數據中心建設布局日趨完善，高速泛在、融合互聯、安全可靠的金融網絡通信支撐保障能力全面加強，云管邊端高效協同、靈活調度、彈性部署的新型算力體系基本建成。

第三章  重點任務

第一節  健全金融科技治理體系

（一）完善現代化治理結構。強化金融科技治理頂層設計，建立健全“穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型”的企業級統籌協調機制，明確董事會、監事會、高級管理層相關職責分工、權限分配和履職要求。找準金融科技發展痛點難點，制定全方位數字化轉型戰略，明確實施策略和具體路徑，構建涵蓋規劃、生產、管理等職能的數字化、特色化發展矩陣，為科技創新在制度、組織、流程方面留足空間，積極打造“第二發展曲線”。加強金融科技治理能力成熟度評估，建立覆蓋設計決策、實施運行、考核評測和改進完善的循環內部控制機制，將治理目標轉化為不同部門、業務條線可量化可執行的重點任務和評價指標，以過程管控為牽引形成科技治理閉環，強化逐級傳導與落實。

（二）全面塑造數字化能力。強化數字思維、培育數字文化，提升全員數字素養，將以數連接、由數驅動、用數重塑的數字理念深度融入企業價值觀，建立技術從“支撐使能”向“價值賦能”變革的數字化認知，增強對數字化趨勢的洞察力與適應力。運用“數據+技術”打造數字化勞動力，實現全價值鏈、全要素優化配置，培育技術先進、研發敏捷、渠道融合、決策精準、運營高效的創新發展動能，構建以用戶、場景為中心的金融服務體系，全面提升數字時代企業核心競爭力。打造對內聚合產品與服務、對外連接合作機構與用戶的數字化綜合服務能力，穩妥開展跨界合作創新，推動與供應鏈、產業鏈上下游數據貫通、資源共享和業務協同，構建各方互促共進、互利共贏的網狀數字生態。

（三）加強金融科技倫理建設。堅持促進創新與防范風險相統一、制度規范與自我約束相結合原則，加快出臺符合國情、與國際接軌的金融科技倫理制度規則，健全多方參與、協同共治的金融科技倫理治理體系。金融機構履行金融科技倫理管理主體責任，探索設立企業級金融科技倫理委員會，建立金融科技倫理審查、信息披露等常態化工作機制，提前預防、有效化解金融科技活動倫理風險，嚴防技術濫用。行業組織發揮自律功能，研究制定金融科技倫理自律公約和行動指南，前瞻研判金融科技倫理挑戰、及時預警金融科技倫理風險，筑牢金融科技倫理自律防線。從業人員自覺遵守金融科技倫理要求，主動學習金融科技倫理知識、增強金融科技倫理意識、自覺踐行金融科技倫理原則，抵制違背金融科技倫理要求的行為。

第二節  充分釋放數據要素潛能

（四）強化數據能力建設。深刻認識數據要素更要價值，制定企業級數據規劃和發展戰略，明確數據工作機制、基本目標、主要任務、實施路徑等，推動數據工作高效有序開展，穩妥推進業務由經驗決策型向數據決策型轉變，增強經營管理前瞻性和精準性。運用模式識別、數據標簽等手段，綜合國家安全、公眾權益、個人隱私、企業合法利益等屬性對數據進行分級分類，明確數據使用權限、適用范圍、應用場景和風險控制措施，提升數據分類施策水平。建立協調一致、涵蓋數據全生命周期的數據治理體系，統一數據編碼規則和接口規范，建設企業級數據字典和數據資源目錄，運用數據多源比對、快速校核、血緣關系分析等技術手段增強數據可信溯源和校核糾錯能力，提升數據準確性、有效性和易用性。

（五）推動數據有序共享。在技術方面，積極應用多方安全計算、聯邦學習、差分隱私、聯盟鏈等技術，探索建立跨主體數據安全共享隱私計算平臺，在保障原始數據不出域前提下規范開展數據共享應用，確保數據交互安全、使用合規、范圍可控，實現數據可用不可見、數據不動價值動。在管理方面，探索建立多元化數據共享和權屬判定機制，明確數據的權屬關系、使用條件、共享范圍等，通過模型計算、模糊查詢、智能核驗等方式實現跨機構、跨地域、跨行業數據資源有序共享，在確保最小必要、專事專用前提下增強金融數據規模效應和正外部性，提升數據要素資源配置效率。

（六）深化數據綜合應用。推動金融與公共服務領域系統互聯和信息互通，綜合電子政務數據資源，不斷拓展金融業數據要素廣度和深度，為跨機構、跨市場、跨領域綜合應用夯實多維度數據基礎。運用聯合建模、圖計算、數據可視化、數字孿生等技術手段，對海量多樣化多維度數據資源進行價值挖掘和關聯分析，建立面向用戶、面向場景的大數據 知識圖譜和綜合分析能力。以市場為導向、以需求為牽引，深挖數據綜合應用場景，發揮數據和技術雙輪驅動作用，在服務實體經濟、惠及百姓民生、創新驅動發展、助力鄉村振興等領域實現數據綜合應用與多向賦能。

（七）做好數據安全保護。嚴格落實數據安全保護法律法規、標準規范，明確數據安全負責人和管理機構，綜合運用聲明公示、用戶明示等方式，明確原始數據和衍生數據收集目的、加工方式和使用范圍，確保在用戶充分知情、明確授權前提下規范開展數據收集使用，避免數據過度收集、誤用、濫用。建立健全數據全生命周期安全管理長效機制和防護措施，運用匿蹤查詢、去標記化、可信執行環境等技術手段嚴防數據逆向追蹤、隱私泄露、數據篡改與不當使用，依法依規保護數據主體隱私權不受侵害。建立歷史數據安全清理機制，利用專業技術和工具對超岀保存期限的用戶數據進行及時刪除和銷毀、定期開展數據可恢復性驗證確保數據無法還原，確需作為樣本數據保存的，應經用戶同意并進行去標識化處理，移入非生產數據庫保存，確保用戶隱私信息不被直接或間接識別，切實保障用戶數據安全。

第三節  打造新型數字基礎設施

（八）建設綠色高可用數據中心。綜合功能定位、區域分布、網絡通訊、電力保障等統籌規劃數據中心，建設資源更均衡、供給更敏捷、運行更高效的金融信息基礎設施。按照系統、機房、城市等容災目標，積極采用多活冗余技術構建高可靠、多層級容災體系，滿足日常生產、同城災備、異地容災、極端條件能力保全等需求，提升金融數據中心縱深防御能力，逐步形成高可用數據中心格局。建立健全金融數據中心智能化運維機制，深化自動傳感器、巡檢機器人等新一代人機交互技術在數據中心運維應用，加強多場景協同聯動、多節點一體管控，提升節點感知、異常發現和故障預測能力，降低人工操作風險，推動運維管理模式轉型升級。積極應用綠色節能技術和清潔可再生能源，加快數據中心綠色化建設與改造，加強能耗數據監測與管理。新建大型、超大型數據中心電能利用效率不超過1.3。到2025年，數據中心電能利用效率普遍不超過1.5。

（九）架設安全泛在的金融網絡。積極應用分段路由、軟件定義網絡等技術，優化建設高可靠冗余網絡架構，實現網絡資源虛擬化、流量調度智能化、運維管理自動化，著力提升金融網絡健壯性和服務能力，為金融數字化轉型架設通信高速公路。綜合運用第五代移動通信技術（5G）、窄帶物聯網（NB-IoT）、射頻識別（RFID）等技術打造固移融合、寬窄結合的物與物互聯網絡和服務平臺，實現移動金融終端和固定傳感設備統一接入、管理和控制，為數字信貸、數字風控等金融業務提供海量物聯網數據支撐，助力線上線下、內外部多渠道融合互聯，促進云管邊端一體化協同發展。全面推進互聯網協議第六版（IPv6）技術創新與融合應用，實現從能用向好用轉變、從數量到質量轉變、從外部推動向內生驅動轉變。充分發揮區塊鏈技術低成本互信、數據不可篡改、信息可追溯的優勢，通過分布式賬本、智能合約、共識機制等手段解決互聯網存在的數據安全性、完整性、可信性問題，為供應鏈金融、貿易金融等參與主體多、驗真成本高、交易流程長的金融場景提供底層基礎支撐。

（十）布局先進高效的算力體系。加快云計算技術規范應用，穩妥推進信息系統向多節點并行運行、數據分布存儲、動態負載均衡的分布式架構轉型，為金融業務提供跨地域數據中心資源高效管理、彈性供給、云網聯動、多地多活部署能力，實現敏態與穩態雙模并存，分布式與集中式互相融合。圍繞高頻業務場景開發部署智能邊緣計算節點，打造技術先進、規模適度的邊緣計算総力，實現金融業務邊緣側數據的篩選、整合與處理，有效釋放云墻圧力、快速響應用戶需求，為金融數字化轉型提供更為精準、高效的算力支持。探索運用量子技術突破現有算力約束、算法瓶頸。提升金融服務并發處理能力和智能運算效率，節省能源消耗和設備空間，逐步培育一批有價值、可落地的金融應用場景。

第四節  深化關鍵核心技術應用

（十一）加強核心技術的應用攻關。聚焦金融科技應用前沿問題和主要瓶頸，實行“揭榜掛帥”“賽馬”機制，通過行業組織、孵化平臺、專項合作等方式，加大關鍵軟硬件技術金融應用的前瞻性與戰略性研究攻關。從實際金融需求出發做好技術選型和應用融合，以應用場景為牽引推動關鍵核心技術持續迭代完善，安全規范使用開源技術，打造具有競爭力、可商業化運營的科技產品，為金融科技可持續發展提供動力。優化科技創新體制機制和成果轉化資源配置，合理運用知識產權質押融資、科技創新保險等金融產品提升成果轉化的支持力度，促進科技成果供給端和需求端的精準對接，有效打通創新成果向現實生產力轉化的“最后一公里”。

（十二）切實保障供應鏈穩定可靠。事前把好選型關口，強化關鍵核心技術提供方資質與能力審核，綜合前瞻性、可擴展性、穩定性等因素開展多維度技術應用適配測試與安全評估，確保技術路徑與自身需求高度匹配。事中保障應急儲備，加強與供應鏈上下游企業聯動協同，強化備品備件管理，在關鍵領域建立完善后備供給信息庫，不斷拓寬和加固多元化供應渠道，避免“單點故障”，提升連續供給、快速恢復能力。事后強化風險處置，綜合商流、物流、資金流、信息流持續監測關鍵核心技術產品服務的運行狀態，做好風險預警和處置，提升供應鏈彈性和韌性，構建穩健高效的關鍵核心技術金融應用供應體系。

（十三）構建開放創新的產業生態。強化金融機構創新主體地位，發揮大型金融機構帶動作用和示范效應，加強金融科技共性技術、資源和服務的開放合作、互惠共享，促進新技術產業化、規模化應用。聯合高等院校、科研院所、高新技術企業等搭建專業化金融科技產用對接平臺，依法合規參與數字技術開源社區等創新聯合體，打造創新應用成果轉化新模式，完善應用標準符合性、安全性評價機制，實現技術共研、場景共建、標準共商、成果共用、知識產權共享。積極融入全球創新網絡，深化技術創新國際交流與協作，引入前沿技術和先進管理經驗，加快重點領域專利布局，推動科技成果推廣應用，促進提升金融科技整體發展水平。

第五節  激活數字化經營新動能

（十四）構建敏捷化創新體系。探索扁平化、網格式金融科技創新管理模式，建立跨職能、跨部門、跨條線的任務型團隊，科學設置技業融合的崗位與部門，提升組織架構靈活性，為快速響應市場需求、用戶訴求提供有力保障。建立技術與業務高效聯動、前中后臺密切協作、決策與執行高度統一的企業級內部創新協同網絡，探索推廣數字化工廠、創新實驗室等創新模式，聚焦數字化轉型重點領域加速金融科技創新成果應用與轉化。加快建立允許出錯、及時糾錯、快速改錯的企業級創新試錯容錯機制，積極探索通過創新獎勵、知識產權激勵等手段提升整體創新內生動力，建立健全撥備資金、保險計劃等創新風險補償機制，形成安全與效率并重的創新孵化與應用推廣體系。

（十五）夯實一體化運營中臺。釆用低耦合、高內聚架構搭建便捷易用的技術中臺。整合封裝各業務條線基礎通用技術能力，以標準化接口提供可擴展、可配置的組件式技術支持，提升研發質效、降低試錯成本，為持續敏捷交付提供堅實技術底座。構建集成數據整合、提純加工、建模分析、質量管控、可視交互等功能的綜合型數據中臺，打造科技賦能、數據駆動、業務聯動的企業級數據服務能力中樞，推動業務數據化向數據業務化進階發展。建設模塊化、可定制、高復用的業務中臺，打通業務條線壁壘、解構業務邏輯、沉淀通用業務能力，形成配置參數化、嵌入式的產品創新模式，支撐數字經濟時代業務創新需求。

（十六）健全自動化風險控制機制。事前，運用大數據、人工智能等技術拓展風險信息獲取維度，構建以客戶為中心的風險全景視圖，智能識別潛在風險點和傳導路徑，增強風險管理前瞻性和預見性。事中，加強風險計量、模型研發、特征提取等能力建設，通過智能化評價策略、多維度關系圖譜等厘清風險關聯關系、研判風險變化趨勢，實現對高風險交易、異常可疑交易等的動態捕捉和智能預警。事后，通過數字化手段實施自動化交易攔截。賬戶凍結、漏洞補救等應對措施，持續迭代優化風控模型和風險控制策略，推動風險管理從“人防”向“技防”“智控”轉變，增強風險處置及時性、準確性。

（十七）提升數智化營銷能力。在獲客方面，合理規范布局自有營銷渠道與外部合作渠道，加強線上線下營銷資源協同，深化金融和非金融場景交叉融合，積極探索裂變式、場景化營銷模式，激活更多金融客戶觸點，提升規模化獲客水平，降低獲客邊際成本。在活客方面，合法合規運用大數據、跨媒體分析推理等技術盤活企業數據資產，洞察客戶行為偏好和真實金融需求，在尊重消費者意愿和保護消費者合法權益基礎上智能推送客戶所想所需的金融產品、理財知識和服務信息，向客戶提供不針對其個人特征的營銷內容、產品選項、搜索結果等，探索推動營銷服務向智能化、人性化轉變，提升客戶活躍度。在留客方面，基于深度學習、知識圖譜等技術打造服務客戶全生命周期的營銷范式，強化以客戶為中心的信息共享及價值創造，提升客群分層分類經營能力，推動客戶關系管理智能化、精細化升級，增強客戶黏性和穩定性。

第六節  加快金融服務智慧再造

（十八）重塑智能高效的服務流程。在交付能力方面，及時掌握分析內外部環境和需求變化，以產品敏捷交付為主線制定清晰研發工作規程，將智能模型、工具、系統貫穿于產品服務的全部數字化設計工序，借助業務開發運維一體化（BizDevOps）、最小化可行產品（MVP）等“小步快跑”方式搭建低成本試錯、快速迭代的交付模式，通過仿真模擬、可用性測試、凈推薦值（NPS）調研等方法充分評估應用成效并持續優化完善產品開發和交付質量。在業務效率方面，運用機器人流程自動化（RPA）、自然語言處理（NLP）、智能字符識別（ICR）等智能技術開展端到端數字化流程重構，打通部門間業務阻隔與流程斷點，實現跨角色、跨時序的業務靈活定制與編排，打造環節無縫銜接、信息實時交互、資源協同高效的業務處理模式，更好支撐數字化業務快速發展。

（十九）搭建多元融通的服務渠道。以線下為基礎，依托5G高帶寬、低延時特性將增強現實（AR）、混合現實（MR）等視覺技術與銀行場景深度融合，推動實體網點向多模態、沉浸式、交互型智慧網點升級；借助流動服務車、金融服務站等強化網點與周邊社區生態交互，融合教育、醫療、交通，社保等金融需求，打造“多項服務只需跑一次”的社會性金融“觸點”。以線上為核心，探索構建5C消息手機銀行等新一代線上金融服務入口，持續推進移動金融客戶端應用軟件（APP）、應用程序接口（API）等數字渠道迭代升級，建立“一點多能、一網多用”的綜合金融服務平臺，實現服務渠道多媒體化、輕量化和交互化，推動金融服務向云上辦、掌上辦轉型，以融合為方向，利用物聯網、移動通信技術突破物理網點限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯的服務渠道，將服務融合于智能實物、延伸至客戶身邊、擴展到場景生態，消除渠道壁壘、整合渠道資源，實現不同渠道無縫切換與高效協同，打造“無邊界”的全渠道金融服務能力。

（二十）打造數字綠色的服務體系。在小微金融領域，發揮大數據、人工智能等技術的“雷達作用”，捕捉小微企業更深層次融資需求，綜合利用企業經營、政務、金融等各類數據全面評估小微企業狀況，緩解銀企間信息不對稱問題，提供與企業生產經營場景相適配的精細化、定制化數字信貸產品；運用科技手段和基礎設施動態監測信貸資金流向流量，確保資金精準融入實體經濟的“關鍵動脈”，提高金融資源配置效率，支持企業可持續發展。在農村金融領域，借助移動物聯網、衛星遙感、電子圍欄等技術，加強種子與農產品生產，加工、運輸、交易等全鏈條數據自動化采集、可溯化信任和智能化分析，讓“動產”轉換為“不動產”，實現融資需求精準授信，推動農業保險承保理賠電子化、智能化，提高農村地區金融服務下沉度和滲透率，助力農業產業現代化發展，有力支撐鄉村振興戰略實施。在供應鏈金融領域，通過“金融科技+供應鏈場景”建立多方互信機制，實現核心企業“主體信用”、交易標的“物的信用”、交易信息“數據信用”一體化協同管理，將供應鏈金融風險管理模式從授信企業“單點”管理向產業“鏈條”全風險管理轉變；探索使用電子簽章、遠程音視頻等技術提升貸前、貸中、貸后“三査”效率和融資結算的線上化、數字化水平，有效増強供應鏈金融整體服務能力。在綠色金融領域，運用數字技術開展綠色定量定性分析，強化綠色企業、綠色項目智能識別能力，提升碳足跡計量、核算與披露水平，在依法合規、風險可控前提下為企業提供綠色信貸、綠色債券、綠色保險、碳金融等多元化金融產品和服務；利用大數據、人工智能等技術建立綠色信息監測與分析模型，搭建風險知識圖譜實現對企業的風險監控，量化環境效益和轉型風險，提升綠色金融風險管理能力。

（二十一）強化金融無障礙服務水平。針對智能服務方式，聚焦老年、殘障、少數民族等人群日常生活中的高頻金融場景，深度挖掘人工智能、大數據等技術優勢，優化界面交互、內容朗讀、操作提示、語音輔助等功能，鼓勵提供應用“關懷模式”“長輩模式”，建立“容錯型”產品交互機制，因人而異打造大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等適老化、無障礙移動金融產品和服務；通過體驗學習、嘗試應用、經驗交流、互助幫扶等手段提升用戶數字素養，著力彌合因智能技術運用困難導致的數字鴻溝問題，讓廣大群眾更好共享金融科技發展成果。針對傳統服務方式，加強實體網點無障礙通道改造、建設無障礙標識等便利設施，設立愛心、綠色、手語服務等特殊窗口，配備盲文密碼鍵盤、可播音式驗鈔機等專用設備，切實發揮傳統渠道兜底保障作用；優化線下服務流程、簡化辦理手續、改善服務體驗，運用智能移動設備延伸金融服務觸角，為偏遠地區、行動不便、有溝通障礙的人群主動上門或遠程辦理金融業務，不斷提升金融服務深度、廣度和溫度。

第七節  加強金融科技審慎監管

（二十二）加快監管科技全方位應用。運用自然語言處理、模式識別等技術對監管規則、合規要求進行結構化處理，從關鍵操作流程、量化數據、禁止條款等方面精準提取分析指標、建立數字化規則庫。運用知識抽取、知識融合、知識推理等技術對數字化規則進行分類、消歧和整合，系統梳理規則邏輯。構建形式化知識圖譜。搭建有效支持規則識讀、執行、對接的監管科技平臺，以數字化協議形式將合規要求封裝成模塊化、可擴展的接口工具，打造合規機器人等專業化產品。深化監管科技在貨幣政策、支付結算、反洗錢、征信、消費者保護等領域應用，積極將數字合規工具無縫嵌入交易行為監測、業務數據報送、風險事件報告等場景，提升金融監管效能、降低合規成本。

（二十三）加強數字化監管能力建設。打造權威專業化風險控制基礎設施，推動構建跨行業、跨機構的風險聯防聯控體系，為金融管理部門開展監管指導提供支撐，為金融機構做好風險防控提供支持。建設金融信息基礎設施管理平臺，匯聚“海量、多維、動態”的設施資源信息，利用大數據、機器學習、模式識別等技術監測基礎設施運行狀況、智能分析基礎設施發展趨勢，夯實金融數字化監管基礎。按照“共建、共享、共用”原則，建立維護金融科技風險庫、漏洞庫和案例庫，通過系統探測、數據采集、行業共享等方式強化跨機構、跨行業風險監測預警，增強對數字渠道風險、智能算法風險、大數據風險等的動態感知和穿透式分析能力。

（二十四）筑牢金融與科技風險防火墻。健全智能算法管理規則制度，建立模型安全評估和合規審計體系，及時披露算法決策機理、運行邏輯和潛在風險，通過臨界測試、仿真模擬、參數調優等方式著力防范算法黑盒、羊群效應、算法歧視等問題，提升算法可解釋性、透明性、公平性和安全性。強化云計算標準符合性與安全性管理，規范金融團體云應用，通過負面清單、盡職調査、風險補償、退出預案等措施加強第三方算力設施集中度風險管控，防范外部云服務缺陷引發的風險向金融領域傳導。強化數據共享合作方業務資質把關，劃定金融機構與數字渠道合作方的安全基線和責任邊界，通過主動信息披露、用戶適當性管理等措施，防范通過流量入口開展虛假宣傳、過度營銷、強制搭售等行為。

（二十五）強化金融科技創新行為監管。按照金融持牌經營原則，堅持所有金融活動必須依法依規納入監管，嚴格厘清金融業務邊界，加強金融機構與科技企業合作的規范管理，對金融科技創新實施穿透式監管，防范以“科技創新”之名模糊業務邊界、層層包裝產品等行為。堅持問題導向和目標導向，健全與金融數字化相適應的監管規則體系，建立金融科技職業操守準則，筑牢防范技術風險向金融領域傳導的“安全網”。堅持金融創新必須在審慎監管的前提下進行，充分運用金融科技創新監管工具，強化金融科技創新行為的全生命周期管理，建立健全風險聯控與綜合補償、信息披露與承諾聲明、內控與服務質量管理、安全評估與合規審計等機制，強化從業機構創新風險管理主體責任，從源頭防范金融與科技融合潛在風險，切實保護金融消費者合法權益、維護市場競爭秩序。

第八節  夯實可持續化發展基礎

（二十六）做好金融科人才培養。制定金融科技人才相關標準，推進跨地區、跨機構人才順暢流動，在北京、上海、粵港澳大灣區建設高水平金融科技人才高地，在高層次金融科技人才集中的中心城市著力建設吸引和集聚人才的平臺，形成戰略支點和雁陣格局。優化金融科技人才需求目錄和引進模式，健全以創新能力、質量、實效、貢獻為導向的人才評價體系，切實做到人崗相適、人事相宜、人盡其才。加快金融科技人才梯隊建設，建立健全在職人才培養體系，探索業務、技術人才雙向交流機制，打造校企聯合培養、產學研用協同攻關等合作育人新模式，加強職業操守教育，培養德才兼備的金融科技人才。完善鼓勵創新、包容試錯的激勵機制，打通金融科技人才職業發展通道，增強人才成就感和歸屬感，讓事業激勵人才、讓人才成就事業。

（二十七）健全法規制度體系。制定《中華人民共和國網絡安全法》《中華人民共和國數據安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》在金融領域的配套規章制度，研究出臺與金融數字化發展相適應的政策規則，貫徹落實《法治政府建設實施綱要（2021-2025年）》，強化法律法規制度執行，推動金融科技健康有序發展。加強金融科技相關法律法規制度宣傳教育和政策解讀，增強從業人員法治觀念和合規意識，提升從業機構依法經營、依法決策能力，強化金融科技高質量發展的法治保障。

（二十八）持續強化標準體系建設。加快重點領域金融數字化轉型標準制定，填補國家標準空白、補齊行業標準短板，構建適應新發展格局的高質量、多層次金融科技標準體系。通過企業標準“領跑者”、自我聲明公開等手段強化標準貫徹執行和推廣實施，提升金融科技產品服務質量和管理水平。積極參與金融科技國際標準制定，推動建立廣泛的雙多邊合作交流機制，助力金融基礎設施互聯互通。

第四章  實施保障

第一節  注重試點示范

聚焦發展重點任務，圍繞發展薄弱環節和瓶頸問題，鼓勵積極開展先行先試，在風險可控、依法合規前提下探索數字化轉型最佳實踐與最優路徑。堅持系統觀念、統籌布局，注重實踐積累和經驗總結，形成一批可復制、可推廣的金融科技樣板項目、典型做法、模范機構和示范區域。發揮好試點對全局性轉型升級的示范、突破、帶動作用，加快形成你追我趕、奮勇爭先的良性發展態勢，全面提升金融數字化轉型廣度與深度。

第二節  加大支撐保障

加快健全與金融科技創新發展相配套的支撐保障體系，著力強化規劃實施與要素供給的協調聯動，完善多元投入機制，積極爭取政策和資金支持，加大對重點領域、重點工作的投融資力度，切實保障規劃落地實施的資源需求。更好發揮市場配置資源的決定性作用，推動技術、數據、勞動力等金融科技要素暢通流動，提高要素質量和資源配置效率，全面激活數字化轉型發展的內生動力。

第三節  強化監測評估

建立健全規劃實施運行監測機制，對規劃實施過程中存在的痛點難點問題，及時研究提出針對性對策和措施，壓實規劃實施責任，通過制定臺賬、明確時間表和路線圖等方式提升規劃執行能力。做好規劃實施情況中期評估和總結評估，將評估情況納入機構內部考核評價體系，作為督促規劃落地實施、改進當前各項工作、制定未來發展戰略的重要依據，保障各項重點工作實現既定目標、取得顯著實效。

第四節  營造良好環境

大力弘揚科學家精神、工匠精神、企業家精神，健全知識產權、科研管理、成果評價等配套制度機制，激發金融科技從業人員崇尚科學、注重創新的熱情和活力。加強行業自律管理，充分發揮行業協會橋梁紐帶作用，推動相關從業機構強化合規意識，自覺練好內功、落實規劃。加強輿論宣傳，開展多形式、多層次的金融科技發展規劃政策解讀和知識普及教育，促進提升金融消費者數字素養和風險意識，營造良好金融數字化發展環境。

第五節  加強組織統籌

堅持黨的全面領導，加強組織協調、凝聚行業共識，結合實際科學謀劃、統籌推進，從戰略和全局高度充分認識“穩妥發展金融科技，加快金融機構數字化轉型”對金融高質量發展，金融服務實體經濟的重要意義，努力形成金融管理部門、金融機構、科技企業、社會團體等緊密配合、協同高效的工作格局，著力提升數字經濟時代金融發展規律把握能力、先進技術應用創新能力，確保黨中央、國務院相關決策部署落到實處。